21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道：郵儲(chǔ)銀行：堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，筑牢轉(zhuǎn)型發(fā)展屏障
黨的十九大報(bào)告強(qiáng)調(diào)，“健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。”防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)是全面建成小康社會(huì)的攻堅(jiān)戰(zhàn)役。
金融安全是維護(hù)國(guó)家安全的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行（下稱“郵儲(chǔ)銀行”）始終秉承現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理的邏輯和理念，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加快全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)步伐，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面探索出符合自身發(fā)展的有效路徑。
截至2017年末，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.75%，不到商業(yè)銀行平均值的一半；關(guān)注及不良貸款總額僅占總貸款的1.43%，同比下降25個(gè)基點(diǎn)；撥備覆蓋率324.77%，始終處于同業(yè)領(lǐng)先水平。
優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu) 保持優(yōu)異資產(chǎn)質(zhì)量
優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量是郵儲(chǔ)銀行的立業(yè)之基，也是郵儲(chǔ)銀行的核心優(yōu)勢(shì)。郵儲(chǔ)銀行采取多種措施管控風(fēng)險(xiǎn)，持續(xù)保持了優(yōu)異的資產(chǎn)質(zhì)量，為長(zhǎng)期、可持續(xù)發(fā)展筑牢屏障。
資產(chǎn)質(zhì)量與信貸結(jié)構(gòu)密切相關(guān)。郵儲(chǔ)銀行做好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)管控，高度關(guān)注產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)控“兩高一剩”、房地產(chǎn)等行業(yè)或客戶的集中度；高度關(guān)注防范化解環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，主動(dòng)作為，嚴(yán)把準(zhǔn)入關(guān)；高度關(guān)注非信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效防范影子銀行及交叉金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范發(fā)展同業(yè)、理財(cái)、表外等業(yè)務(wù)；高度關(guān)注消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，加強(qiáng)資金流向監(jiān)管，把控好資金用途。
服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是防控金融風(fēng)險(xiǎn)、防止金融資金空轉(zhuǎn)的重要途徑。在關(guān)注重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行加大實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度。截至2017年末，郵儲(chǔ)銀行貸款規(guī)模突破3.6萬億元。積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，涉農(nóng)貸款余額達(dá)1.05萬億元；著力提升小微金融服務(wù)水平，當(dāng)年累計(jì)發(fā)放小微企業(yè)貸款7607.52億元；助力居民消費(fèi)轉(zhuǎn)型升級(jí)，個(gè)人消費(fèi)貸款及信用卡透支余額近1.5萬億元；加大對(duì)國(guó)家重大項(xiàng)目的信貸資源投放，公司貸款余額達(dá)1.39萬億元；積極服務(wù)“一帶一路”建設(shè)，貿(mào)易融資規(guī)模達(dá)2475億元，同比增長(zhǎng)20.32%；高度重視綠色金融發(fā)展，綠色信貸余額1766.31億元，同比增長(zhǎng)134.78%。
堅(jiān)持底線思維 構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理長(zhǎng)效機(jī)制
商業(yè)銀行管理是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的藝術(shù)，構(gòu)建全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系的“金鐘罩”必不可少。
在業(yè)務(wù)發(fā)展中，郵儲(chǔ)銀行一直堅(jiān)持建設(shè)和完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，持續(xù)提升全行風(fēng)險(xiǎn)管理能力，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)政策，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，嚴(yán)守健康發(fā)展“生命線”。
“風(fēng)險(xiǎn)管理人人有責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值”。在強(qiáng)監(jiān)管下，這樣的合規(guī)理念是風(fēng)控之魂。郵儲(chǔ)銀行倡導(dǎo)審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高全行人員的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，強(qiáng)化合規(guī)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的主動(dòng)性和有效性。同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行始終遵循審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，并且建立了分層次的風(fēng)險(xiǎn)偏好制度和傳導(dǎo)機(jī)制，制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。
風(fēng)險(xiǎn)管理能力是衡量商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的重要標(biāo)準(zhǔn),也是提高運(yùn)行效率、有效服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。郵儲(chǔ)銀行董事會(huì)、高級(jí)管理層通過深入調(diào)查研究，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)管理體制和信貸機(jī)制進(jìn)行優(yōu)化和調(diào)整。全行通過落實(shí)全員風(fēng)險(xiǎn)管理、強(qiáng)化班子責(zé)任、實(shí)現(xiàn)雙向報(bào)告、完善風(fēng)險(xiǎn)抓總等舉措，使得銀行經(jīng)營(yíng)管理更高效、風(fēng)險(xiǎn)管控更有效，實(shí)現(xiàn)效率和風(fēng)控在更高水平上的平衡。
在組織架構(gòu)上，郵儲(chǔ)銀行構(gòu)建了分工明確、責(zé)任清晰的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)管理的集約性和控制力，并且不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與各業(yè)務(wù)部門的工作銜接，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織保障。
在制度流程上，郵儲(chǔ)銀行針對(duì)各類具體風(fēng)險(xiǎn)設(shè)定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)管理制度和管理流程，明確了風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制環(huán)節(jié)的具體內(nèi)容和管理要求，并且持續(xù)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度化、標(biāo)準(zhǔn)化和規(guī)范化建設(shè)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)管理相互融合、有機(jī)統(tǒng)一。
在風(fēng)控技術(shù)上，郵儲(chǔ)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)與國(guó)外先進(jìn)技術(shù)，不斷豐富小額貸款等各項(xiàng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理精細(xì)化水平。郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)量化管理工具建設(shè)，已將管控機(jī)制內(nèi)嵌到系統(tǒng)流程，增強(qiáng)系統(tǒng)的分析預(yù)警功能，推進(jìn)重點(diǎn)專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)建設(shè)，科技將在風(fēng)控中發(fā)揮更快速、高效的作用。
資本充足情況反映著銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。郵儲(chǔ)銀行開展資本規(guī)劃，堅(jiān)持資本與風(fēng)險(xiǎn)相匹配、風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則，完善資本充足率管理和資本限額控制。在內(nèi)源式資本補(bǔ)充的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行進(jìn)一步拓寬資本補(bǔ)充渠道，于2017年發(fā)行了200億元二級(jí)資本工具和72.5億美元境外優(yōu)先股，資本充足率達(dá)12.51%，較上市時(shí)提高2.25個(gè)百分點(diǎn)。
鞏固合規(guī)文化 提升風(fēng)險(xiǎn)管理約束力
郵儲(chǔ)銀行將風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展相結(jié)合，堅(jiān)持將“關(guān)注合規(guī)、守住底線、控住風(fēng)險(xiǎn)”作為一切工作的前提和基礎(chǔ)。
郵儲(chǔ)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院和監(jiān)管部門關(guān)于金融風(fēng)險(xiǎn)防控工作的重要部署，加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，持續(xù)深入開展“合規(guī)大討論”“合規(guī)大行動(dòng)”“合規(guī)回頭看”以及“內(nèi)控達(dá)標(biāo)年”“內(nèi)控優(yōu)化年”等合規(guī)內(nèi)控建設(shè)系列活動(dòng)。
通過構(gòu)建機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等考核機(jī)制，郵儲(chǔ)銀行推動(dòng)各分支機(jī)構(gòu)了解并提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平，深化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)等機(jī)制在全行經(jīng)營(yíng)管理、特別是績(jī)效考核和責(zé)任追究中的應(yīng)用，提升風(fēng)險(xiǎn)管理的約束力。
風(fēng)險(xiǎn)管理離不開專業(yè)人才團(tuán)隊(duì)保障。郵儲(chǔ)銀行擁有一支專業(yè)、高效的風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，且主要風(fēng)險(xiǎn)管理人員在理論和實(shí)踐上均具有較高的專業(yè)素養(yǎng)。
下一步，郵儲(chǔ)銀行將把主動(dòng)防范化解系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)放在更加重要的位置，堅(jiān)持底線思維，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。健全風(fēng)險(xiǎn)治理體系，更加強(qiáng)調(diào)風(fēng)險(xiǎn)管理獨(dú)立性、統(tǒng)一性要求，強(qiáng)化“三道防線”的協(xié)調(diào)性、制衡性。抓好統(tǒng)一授信管理，形成信貸、非信貸、表內(nèi)、表外的客戶風(fēng)險(xiǎn)敞口完整視圖，落實(shí)大額風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)策略偏好和政策限額引導(dǎo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警、處置，足額計(jì)提撥備，切實(shí)加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管控。
同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行將全面加強(qiáng)內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，堅(jiān)持合規(guī)為本，筑牢發(fā)展根基。不斷加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)，增強(qiáng)不想違規(guī)的自覺。以“內(nèi)控提升”為主題開展內(nèi)控建設(shè)活動(dòng)，不斷加強(qiáng)合規(guī)教育，強(qiáng)化合規(guī)意識(shí)，把合規(guī)作為一切工作的出發(fā)點(diǎn)，讓合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值的理念融入血液、深入骨髓。健全制度體系，打造不能違規(guī)的環(huán)境。梳理各類制度，扎緊制度籠子，在流程上完善部門、崗位制衡機(jī)制，前后銜接、左右聯(lián)動(dòng)、上下配套、責(zé)任明確，確保可執(zhí)行、可監(jiān)督、可檢查、可問責(zé)。強(qiáng)化執(zhí)紀(jì)問責(zé)，形成不敢違規(guī)的壓倒性態(tài)勢(shì)。層層壓實(shí)責(zé)任，鍛造執(zhí)行文化和有效的監(jiān)督機(jī)制。抓好重點(diǎn)領(lǐng)域合規(guī)管理，抓好關(guān)鍵崗位和重點(diǎn)人員管理，抓好金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，持續(xù)強(qiáng)化營(yíng)運(yùn)管控。
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