浙江日報：扶小助微的郵儲擔當
郵儲銀行浙江省分行全面深化普惠金融服務傳遞大行溫度2020年，是不平凡的一年。疫情給千千萬萬市場主體帶來了沖擊，今年的政府工作報告明確提出，要加大宏觀政策實施力度，著力穩企業保就業。
全國上下凝心聚力，共渡難關。
穩企業，信貸支持就要跟上；保就業，小微企業更是關鍵。浙江銀保監局聯動多部門制定行動方案深化小微金融4+1差異化細分工作，指導轄內銀行保險機構多措并舉支持“六穩”“六保”，推動小微企業金融服務“增量、擴面、降本、提質”，增加小微企業金融服務有效供給，促進融資暢通。
作為一支活躍在支持浙江經濟社會建設戰線的支農支小主力軍，深耕小微、服務小微，是郵儲銀行浙江省分行從未動搖的堅持和使命。今年以來，該行以“百行進萬企”融資對接工作為抓手，以“無貸戶”為重點，分層分類提供精準金融服務，為小微企業復工復產貢獻“郵儲力量”，為廣大企業主增產增收提供“能量補給”。截至11月末，該行普惠型小微企業貸款余額829.41億元，較年初凈增196.89億元，貸款結余居郵儲系統內第一，普惠型小微企業貸款客戶數較年初新增16%，大大提升了普惠金融服務可得性和覆蓋面，傳遞著金融業的情懷與溫度。
為穩企業保就業，郵儲銀行信貸支持杭州中好電子有限公司。
紓困解難 復工復產貢獻郵儲力量
金融服務究竟怎么樣，特殊時期是一場大考。疫情發生后，小微企業生產經營和融資面臨極大沖擊，如何幫助暫時遇到困難的小微企業復工復產,成為郵儲銀行浙江省分行各項工作的重中之重。
今年10月，嘉興市新創五金有限公司負責人鄭先生為一筆即將到期的2000萬元貸款焦慮不已。原來，受疫情影響訂單減少，再加上廠房改造，企業流動資金出現短缺。“如果從小貸公司周轉,又將負擔一筆不小的利息費用，這對于我們而言無疑是雪上加霜。”鄭先生坦言。
一籌莫展之際，郵儲銀行客戶經理送來一線曙光。得知企業情況，郵儲銀行海寧市支行客戶經理向鄭先生推薦了無還本續貸業務，并加急準備審批資料、優化流程，在2000萬元貸款到期前及時完成審批，免去了企業貸款“過橋”之憂。相比傳統貸款方式，無還本續貸通過發放新貸款結清已有貸款，有效解決了困擾企業已久的續貸難題。
確保金融活水精準直達，是銀行業的天職。
今年以來，郵儲銀行浙江省分行靈活運用無還本續貸、貸款展期、調整利率、變更還款方式、還息周期或還款計劃調整、暫停還款等多種方式幫扶困難企業渡過難關。出臺疫情期間受困小企業客戶幫扶工作方案，對于還款意愿良好且有一定還款能力的“受困小企業”，采取措施給予幫扶。截至今年11月末，風險緩釋的小企業有40戶，涉及金額2.4億元。同時積極推進無還本續貸業務，累計發放2021筆，涉及金額133.98億元，為企業節省資金掉頭成本近千萬元。
為進一步降低企業融資成本，郵儲銀行浙江省分行普惠小微企業法人貸款利率從去年12月末下降了61BP，按貸款1000萬元計算，每年可為企業節省6.1萬元成本。同時，對受疫情影響的小微企業存量貸款適當減免利息，覆蓋小微企業4973戶，合計減免利息1499萬元。
溫暖的金融之光也照進了舟山市第一百貨商店有限公司。疫情防控期間，舟山市第一百貨商店有限公司積極響應政府號召，為入駐一百商場的個體工商戶減租減費，3月至4月合計減租減費減額近30萬元。了解到情況的郵儲銀行，第一時間對舟山市第一百貨商店有限公司3月和4月的利息，按照原合同利率降低100BP，為個體工商戶切實減輕負擔，共克時艱。
郵儲銀行走訪東陽市中振永磁有限公司，促進融資暢通，傳遞金融溫度。
多元創新 特色產品服務特色群體
茫茫東海上，位于錢江和長江入海口的交匯處，有一串明珠——嵊泗列島，其中的枸杞島以其貽貝養殖而聞名，被稱為“浙江貽貝之鄉”。
最近，貽貝養殖戶老張正忙著對養殖浮標進行更新換代，準備換成更加環保的材料。“以前我們這邊小島沒什么其他營生，養了貽貝以后日子越來越好了。但今年受疫情影響，貽貝銷路不好，加上慣例要投入的生產成本，資金上就有點困難，還好郵儲銀行給力，直接上門放款。”
老張告訴我們，了解到情況后，郵儲銀行嵊泗支行客戶經理來到他家里，現場進行貸款受理、調查，隨后直接上報審查審批，沒到一個小時，20萬元貸款就批下來了，完成合同在線簽署以后，順利放款。
據了解，郵儲銀行嵊泗支行是全國少有的離島支行，地勢獨特，交通不便。為了給廣大農戶、新型經營主體、小微企業等提供更優質、更便捷的金融服務，該行結合移動展業設備打通小額貸款全流程線上辦理，實現“上午申請，下午用貸”，深化“三農”和小微金融服務，當地養殖戶紛紛點贊。截至目前，“貽貝貸”已累計發放1017萬元，貸款結余43筆、金額1178萬元，成為解決海水養殖戶融資難的有效利器。
創新，是郵儲銀行浙江省分行服務實體經濟、發展普惠金融的重要驅動力。近年來，該行針對不同小微群體，結合地方實際加大了對特色產品的創新和推廣，相繼創新了“小企業基金貸”“大師貸”“郵助貸”等信用貸款產品，有效緩解不同小微企業融資難問題。
7月底，郵儲銀行龍泉市支行發放首筆自主創新產品“大師貸”，向龍泉市古越劍鋪授信300萬元。“不用抵押、不用擔保，300萬元貸款就發放下來了，我們大師的含金量又提高了。”首筆“大師貸”受益的企業主感慨道。
古老技藝的傳承離不開手藝人的堅守，而傳統文化產業的發展離不開金融的支持。據了解，小企業“大師貸”是郵儲銀行向符合條件的地市級、省級、國家級“工藝美術大師”“藝術大師”等創辦企業發放的信用貸款，國家級大師最高可授信500萬元，省級大師最高授信300萬元，地市級大師最高授信100萬元，為促進傳統文化產業傳承發展作出了重要貢獻。
踐行普惠金融，郵儲銀行走訪浙江寶嘉機械設備有限公司，確保金融活水精準直達。
銀政合作 點亮科創小微企業夢想
對于小微企業尤其是科創小微企業來說，融資除了“貴”，還非常“難”。多元化融資渠道的缺乏，抵押擔保機制不健全等，都是橫亙在科創小微企業融資路上的“攔路虎”。
坐落于海創園的杭州云動智能汽車技術有限公司，是國家重點支持領域高新技術企業。該公司以“智能網聯，新能源汽車”為主攻方向，已取得多項軟件著作權和專利。
經過3年艱辛創業，2018年末，杭州云動智能汽車技術有限公司銷售額已經達到1800萬元。2019年，公司產品開始量產，資金需求呈幾何倍數增長。盡管獲得讓利性股權投資引導基金400萬元，但依然捉襟見肘。
和大多科創企業一樣，該公司在資產負債率、利潤率等指標以及擔保方式上，難以達到銀行傳統信貸產品的要求。郵儲銀行杭州分行實地走訪、深入調研，研發推出專屬海創園的“基金貸”。該產品面向海創園內獲得政府基金投資支持的中小微企業，按照政府基金投資金額投放相應比例的信用貸款，與政府基金形成投貸聯盟，有效提高科創小微企業融資獲得感。
有了郵儲銀行杭州分行提供的300萬元信用貸款，杭州云動智能汽車技術有限公司的量產化加快了進程。而另一邊，郵儲銀行也沒有停止創新的腳步，該行持續加強與海創園管委會、余杭區引導基金以及企業的溝通，深入了解企業需求，不斷優化產品和流程，加大力度，讓“海創園基金貸”惠及更多科創企業。
“海創園基金貸”只是郵儲銀行浙江省分行服務科創小微企業的一個縮影。近年來，該行不斷加大科技支行建設力度，持續增強對科技企業的支持力度。截至11月末，全轄科技型企業貸款結余24.26億元，其中科技小企業信用貸款結余9000萬元，為科技型小微企業振翅高飛提供了源源不斷的金融動力。
值得一提的是，為提升吸納就業型小微企業金融服務，郵儲銀行浙江省分行充分發揮資金、網絡優勢，創新銀政合作模式，參與多地政府創業擔保貸款推進工作，重點支持高校畢業生、失業人員、就業困難人員等創業就業。截至11月末，該行創業擔保貸款累計發放868筆、金額2.1億元，結余201筆、金額5209萬元。
疫情之下，郵儲銀行到嘉興市蒂維時裝有限公司了解資金需求，紓困解難。
科技驅動 拓展普惠金融服務邊界
靈活高效、方便快捷，一直是小微企業渴望的融資體驗。尤其是在全民逐漸進入“云辦公”的時期，眾多“輕資產”的小微企業面臨融資難融資慢的窘困，申貸手續是否便捷，放貸速度是否高效，直接決定了小微企業的融資獲得感和體驗感。
“‘雙十一’之前，我本來打算回籠資金支付原材料貨款，但下游客戶遲遲沒有兌付款項，我都急死了。”花女士經營著一家工藝品廠，今年“雙十一”旺季到來之際，資金需求驟然增加。
得知這一情況，郵儲銀行浦江支行客戶經理立即向花女士推薦了“極速貸”。幾分鐘，300萬元授信就通過了審批，在完成抵押登記后，次日就順利完成放款，真正快速有效解決了小微企業主資金需求，花女士的“雙十一”訂單也如期交貨。
今年以來，郵儲銀行浙江省分行面向個體工商戶、小微企業主和農戶，運用大數據風控技術，對傳統小額貸款進行改造升級，推出“極速貸”產品，實現全流程線上化操作，變“面對面”為“端對端”。截至今年11月末，該產品累計服務客戶2.85萬戶，貸款181.98億元，大大改善了客戶的融資體驗。
“金融科技驅動普惠金融，讓金融服務覆蓋更多群體，讓更多群體得到更優質、更適合的金融服務。”郵儲銀行浙江省分行相關負責人說。
為了突破銀企信息不對稱瓶頸，郵儲銀行浙江省分行與政采云、信用中國合作上線了“小微易貸”線上信用業務，開發了工程信易貸等模式；與省稅務局進行了稅務系統對接，推出了稅貸通、科技貸等全轄普惠產品，為納稅良好企業及科技型中小企業提供信用貸款，打通民營小微企業融資“最后一公里”。
溫州中甌電纜有限公司就是受益者之一。今年受疫情影響，企業應收款回收周期變長，流動資金緊張。面對價格一直上漲的銅材，卻拿不出資金囤貨。郵儲銀行客戶經理主動上門，指導客戶在線申請小微易貸稅務模式，成功獲批100萬元。“有了這筆‘救急款’，我們剛好在銅材價格高漲之前采購了一批，大大降低了生產成本。”中甌電纜負責人劉先生打心眼里感謝郵儲銀行的雪中送炭。
小微金融空間廣闊，銀行服務小微企業大有可為。通過研發推出旺農貸等業務，郵儲銀行浙江省分行將科技金融服務落實到傳統金融服務覆蓋能力較弱的縣域及以下地區，將便捷高效的互聯網金融推廣到村、到戶，持續拓展普惠金融服務邊界。
扶小助微，踐行普惠金融，郵儲銀行浙江省分行一直在路上。（圖片由郵儲銀行浙江省分行提供）
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