2023年是黨中央正式提出發(fā)展普惠金融10周年。隨著我國普惠金融發(fā)展進(jìn)入新階段，這一年，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》，中央金融工作會議提出做好“五篇大文章”，普惠金融是其中之一。
作為我國普惠金融的倡導(dǎo)者、先行者，這一年，郵儲銀行立足新發(fā)展階段，深入開展主題教育，瞄準(zhǔn)廣大農(nóng)戶“急難愁盼”，不斷強(qiáng)化在普惠金融領(lǐng)域的特色和優(yōu)勢，堅持聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域，不斷加大產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新和數(shù)字化轉(zhuǎn)型力度，著力破解普惠金融供給不充分、運(yùn)營成本高、風(fēng)控難度大等可持續(xù)發(fā)展難題，以體系化推進(jìn)涉農(nóng)普惠金融取得新突破。截至2023年9月底，郵儲銀行涉農(nóng)貸款余額達(dá)2.11萬億元，較2022年末增加2984.46億元，增量創(chuàng)歷史新高。郵儲銀行的涉農(nóng)貸款、普惠型小微企業(yè)貸款占總體貸款規(guī)模的比重均居國有大行前列。
綜合施策 服務(wù)廣度再擴(kuò)大
發(fā)展普惠金融是金融工作人民性的重要體現(xiàn)。習(xí)近平總書記多次指出，人民立場是中國共產(chǎn)黨的根本政治立場，強(qiáng)調(diào)“金融要為實體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展和人民群眾需要”。
2023年6月，一條“金融管道”在北京市順義區(qū)北小營鎮(zhèn)東烏雞村全面接通。來自郵儲銀行北京分行的“金融活水”通過這樣一條“管道”流向全村每位信用戶家中。
原來，北京分行在東烏雞村開展農(nóng)村普遍授信工作，完成了對該村已評定的20戶信用戶的全部授信，每戶最高信貸額度為50萬元。
“完成整村授信就是給全村農(nóng)戶預(yù)設(shè)資金池，村民有資金需求時，無須再到銀行網(wǎng)點(diǎn)‘打水’，在家‘?dāng)Q開水龍頭’就能得到信貸支持。”北京分行三農(nóng)金融事業(yè)部相關(guān)負(fù)責(zé)人形象地介紹說。
整村授信，實現(xiàn)了農(nóng)戶從“抵押擔(dān)保才能貸”到“誠實守信就能貸”的轉(zhuǎn)變，通過提前授信、用時提款，真正讓農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營“不差錢”，很受農(nóng)戶歡迎。
北京分行緊扣首都農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特色和客戶信貸需求，以整村授信為抓手，打通了鄉(xiāng)村金融服務(wù)的“最后一公里”，為富農(nóng)惠農(nóng)提供了有力的金融支撐。目前，該分行已建成信用村近300個，評定信用戶超6000戶，實現(xiàn)農(nóng)戶貸款結(jié)余超42億元。
在新疆托里縣，自從被評為信用戶后，多拉特村牛羊養(yǎng)殖戶瑪合依牙提·阿力木哈孜再也不用四處找人擔(dān)保了。今年初購買飼草料時遇到資金緊張，他在手機(jī)銀行上申請了“信用戶貸款”，當(dāng)天就拿到了4萬元貸款。郵儲銀行新疆區(qū)分行通過開展農(nóng)戶普遍授信及“掃村行動”，積極對接政府部門，迄今已為12萬戶有信貸需求的農(nóng)戶建立了信息數(shù)據(jù)庫。郵儲銀行采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、循環(huán)支用、動態(tài)調(diào)整”的方式，向他們提供小額信用貸款，極大提升農(nóng)戶信貸服務(wù)體驗。
郵儲銀行在建成信用村超38萬個、評定信用戶超千萬戶的基礎(chǔ)上，針對農(nóng)戶的小額信貸融資難題，2023年進(jìn)一步推廣農(nóng)戶普遍授信模式，創(chuàng)新普遍授信貸款產(chǎn)品，為信用村內(nèi)農(nóng)戶提供小額度、廣覆蓋、純信用的授信服務(wù)。在2023年5月農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的2022年金融支農(nóng)十大創(chuàng)新模式中，郵儲銀行農(nóng)戶普遍授信模式榜上有名。
通過持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，郵儲銀行普遍授信效率大大提升，截至2023年9月末，惠及產(chǎn)業(yè)經(jīng)營主體接近20萬戶，為鄉(xiāng)村振興注入了不竭動能。
與此同時，主動授信成為郵儲銀行打造信貸業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)、構(gòu)建差異化競爭優(yōu)勢、贏得客戶的重要抓手。郵儲銀行通過深挖多維數(shù)據(jù)價值建立客戶精細(xì)化分群畫像，準(zhǔn)確捕捉客戶信貸需求；構(gòu)建線上多渠道立體式營銷網(wǎng)絡(luò)，實現(xiàn)精準(zhǔn)觸達(dá)客戶；通過線上受理和智能審批放款，為客戶提供“秒批秒貸”的服務(wù)；進(jìn)一步完善貸后管理體系，提升客戶全生命周期的服務(wù)體驗和經(jīng)營效能。到2023年6月末，郵儲銀行主動授信貸款突破了千億元，其中“三農(nóng)”主動授信貸款結(jié)余719.42億元，半年凈增546.36億元。截至2023年9月末，郵儲銀行主動授信累計授信金額已達(dá)2350億元，貸款余額超1180億元。目前，郵儲銀行主動授信名單庫規(guī)模突破1.2億人。主動授信正變成郵儲銀行觸達(dá)客戶的“金手指”。
這些，都是郵儲銀行深耕“三農(nóng)”沃土，不斷提升金融服務(wù)覆蓋面、可得性的縮影。2023年以來，郵儲銀行加快推進(jìn)“三農(nóng)”金融數(shù)字化、場景化、集約化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建獨(dú)具特色的農(nóng)村金融服務(wù)體系，打造主動授信模式、整村授信模式、線上線下有機(jī)融合模式、協(xié)同服務(wù)模式等四類服務(wù)鄉(xiāng)村振興的特色業(yè)務(wù)模式，持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，穩(wěn)步開展農(nóng)戶普遍授信，服務(wù)鄉(xiāng)村振興的觸角不斷延伸。“要讓中國絕大部分農(nóng)戶都有郵儲銀行的授信，能隨時隨地拿到郵儲銀行的信貸”的夢想正在照進(jìn)現(xiàn)實。
創(chuàng)新突破 服務(wù)深度再拓展
習(xí)近平總書記指出，全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家，最艱巨最繁重的任務(wù)仍然在農(nóng)村。沒有農(nóng)業(yè)強(qiáng)國就沒有整個現(xiàn)代化強(qiáng)國；沒有農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，社會主義現(xiàn)代化就是不全面的。
服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興是普惠金融的應(yīng)有之義，發(fā)展普惠金融是助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要支點(diǎn)。鄉(xiāng)村要振興，產(chǎn)業(yè)必振興。產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。
浙江省慶元縣以盛產(chǎn)香菇聞名。在郵儲銀行“菌菇貸”的支持下，2023年，菇農(nóng)張美珍的菇棚占地擴(kuò)大到4畝，共有香菇菌棒4.6萬段。產(chǎn)量越來越大，品質(zhì)越來越好，香菇自是不愁銷路。浙江某食品公司是張美珍種植的菌菇的主要收購商，也是慶元縣唯一主營食用菌加工銷售的國家級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。2020年，郵儲銀行慶元縣支行了解到企業(yè)有新的資金需求，主動聯(lián)系企業(yè)并為其發(fā)放500萬元的信用貸款。而后的三年，慶元縣支行以該公司為產(chǎn)業(yè)鏈基點(diǎn)，積極延伸服務(wù)鏈條，為其上下游多家關(guān)聯(lián)單位提供特色金融服務(wù)，串點(diǎn)成鏈。
聚焦全省農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)特色，郵儲銀行浙江省分行創(chuàng)新開發(fā)出66個特色產(chǎn)業(yè)定制信貸產(chǎn)品，積極投身國家級、省級特色農(nóng)產(chǎn)品優(yōu)勢區(qū)，以“一業(yè)一鏈、一鏈一策”，連線成面，澆灌“金融活水”，繪就助農(nóng)風(fēng)景圖，“三農(nóng)”特色產(chǎn)業(yè)貸已累計發(fā)放145.8億元。
圍繞“小而美、美而優(yōu)”的鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)，郵儲銀行山東省分行堅持“一業(yè)一策”，通過匹配181個特色服務(wù)方案，建立白名單開發(fā)機(jī)制，2023年以來，累計為10.82萬農(nóng)戶提供信用類經(jīng)營貸362.65億元；通過深化銀擔(dān)平臺合作，重點(diǎn)聚焦糧食、果蔬、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域，累計實現(xiàn)投放307.98億元；通過積極探索推進(jìn)大蒜、辣椒、蘋果等農(nóng)產(chǎn)品動產(chǎn)質(zhì)押，盤活農(nóng)村“弱資產(chǎn)”，豐富擔(dān)保措施，實現(xiàn)投放10.6億元。
郵儲銀行深圳分行攜手優(yōu)合集團(tuán)于2023年5月推出了“冷鏈+”金融服務(wù)創(chuàng)新模式，依托優(yōu)合集團(tuán)在農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，對其下游經(jīng)銷商在真實貿(mào)易中的商流、物流、信息流和資金流等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析與驗證，制定“一企一策”方案，為其量身打造產(chǎn)業(yè)鏈場景金融服務(wù)平臺。自首筆業(yè)務(wù)落地以來，深圳分行累計為優(yōu)合鏈上企業(yè)放款超1億元，目前仍在不斷升級迭代服務(wù)方案，加速推進(jìn)經(jīng)銷商準(zhǔn)入，為涉農(nóng)民營企業(yè)提供更快捷、更優(yōu)惠的線上融資解決方案。
通過“一鏈一策”“一業(yè)一策”“一企一策”，郵儲銀行圍繞產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需求，因地制宜，精準(zhǔn)發(fā)力，創(chuàng)新金融綜合服務(wù)，滿足上下游企業(yè)多元化融資需求，助企破題煥活力，推動產(chǎn)業(yè)增鏈補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈，筑牢硬支撐。為做好土特產(chǎn)大文章，郵儲銀行積極采取“線上化+數(shù)字化”方式，大力推進(jìn)“產(chǎn)業(yè)貸”，為特色產(chǎn)業(yè)制定專屬服務(wù)方案。目前，已累計為超300個特色產(chǎn)業(yè)、超400個商圈市場制定專屬業(yè)務(wù)方案，與超80個核心企業(yè)達(dá)成產(chǎn)業(yè)鏈合作。同時，支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，立足差異化優(yōu)勢，為國家現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)集群、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)強(qiáng)鎮(zhèn)提供綜合金融服務(wù)。
高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)是鞏固和提高糧食生產(chǎn)能力、保障國家糧食安全的關(guān)鍵舉措。郵儲銀行制定《高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田及耕地綜合開發(fā)方案》，將農(nóng)田及耕地開發(fā)與農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相結(jié)合、農(nóng)田及耕地運(yùn)營與集約化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，充分發(fā)揮了自身在鄉(xiāng)村領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢。
實踐中，郵儲銀行通過源頭對接政府部門，批量規(guī)劃整區(qū)域推進(jìn)項目合作，貫通農(nóng)田項目農(nóng)田轉(zhuǎn)租交易、農(nóng)作物種植、農(nóng)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)，打造農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)模式。同時，組建“1+N”綜合服務(wù)團(tuán)組，以項目貸款合作為起點(diǎn)，發(fā)揮商流、物流、資金流、信息流“四流合一”的郵銀協(xié)同優(yōu)勢，為產(chǎn)業(yè)鏈條上的城投公司、上下游農(nóng)業(yè)企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)戶提供“一站式”專業(yè)金融和郵政服務(wù)。
在江蘇，郵儲銀行還積極探索糧食作物與特色農(nóng)產(chǎn)品生態(tài)共建模式，通過“項目+企業(yè)+農(nóng)戶”聯(lián)動服務(wù)，助力“蝦稻共生”高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)；在湖南，郵儲銀行與當(dāng)?shù)卣⑥r(nóng)投公司合作，整區(qū)域推進(jìn)高效農(nóng)業(yè)示范區(qū)建設(shè)，落實糧食安全戰(zhàn)略，助力提高農(nóng)業(yè)規(guī)模化水平。通過引導(dǎo)農(nóng)田及耕地運(yùn)營與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相結(jié)合，郵儲銀行還成功落地了“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田+白酒產(chǎn)業(yè)”“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園”“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田+全域土地整治”“高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田+生態(tài)文旅”等多個創(chuàng)新發(fā)展模式，有力帶動了當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民就業(yè)。
郵儲銀行全面升級傳統(tǒng)“三農(nóng)”金融模式，著力于從“小農(nóng)戶”走向“大‘三農(nóng)’”，深入挖掘農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，為涉農(nóng)龍頭企業(yè)、中小微企業(yè)、家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織等各類主體提供全方位金融支持。同時，持續(xù)加強(qiáng)對服務(wù)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)的研究，建立重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)監(jiān)測體系，進(jìn)一步推進(jìn)糧食、種業(yè)、生豬、肉牛、乳業(yè)及鄉(xiāng)村休閑旅游等鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)，更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求。
郵銀協(xié)同 特色優(yōu)勢再強(qiáng)化
協(xié)同是中國郵政最重要的戰(zhàn)略、最核心的優(yōu)勢。郵銀協(xié)同發(fā)展為郵儲銀行“三農(nóng)”金融業(yè)務(wù)拓展提供了巨大的空間。
郵政網(wǎng)點(diǎn)人員網(wǎng)格化進(jìn)村入戶，上門開展業(yè)務(wù)宣傳推薦和建檔服務(wù)；郵儲銀行員工負(fù)責(zé)審核、放貸。“支局員工就像偵察兵，支行就像尖刀連。”談起郵銀攜手共拓農(nóng)村市場，山西省運(yùn)城市鹽湖區(qū)郵政分公司副總經(jīng)理陳巍打了一個形象的比喻。2023年以來，鹽湖區(qū)分公司累計成功向郵儲銀行鹽湖區(qū)支行推薦客戶137戶，縣域“融資E”貸款凈增超600萬元。
在推動農(nóng)村金融服務(wù)下沉的過程中，山西郵銀強(qiáng)化協(xié)同優(yōu)勢，聚焦“村社戶企店”五大客群，持續(xù)加大對涉農(nóng)信貸的投放力度。截至2023年11月底，雙方累計走訪9.6萬個農(nóng)民合作社，“融資E”貸款結(jié)余5.06億元，當(dāng)年凈增2.81億元。
在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的省份，郵銀協(xié)同的效果也在顯現(xiàn)。江蘇郵銀堅定不移構(gòu)建和深化協(xié)同體系，以體系化、規(guī)范化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)模化有效推進(jìn)服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作。雙方在全國首創(chuàng)“十大標(biāo)準(zhǔn)化聯(lián)動措施”，可操作性、可實施性強(qiáng)，確保各級郵銀協(xié)同服務(wù)鄉(xiāng)村振興“五定標(biāo)準(zhǔn)”有效執(zhí)行，激發(fā)郵銀協(xié)同的動能和活力。截至2023年9月末，江蘇郵銀新增“融資E”貸款20億元，新增貸款客戶6839戶。
2023年以來，各地郵銀強(qiáng)化協(xié)同合力共繪鄉(xiāng)村振興新圖景，打造金融市場競爭新優(yōu)勢，全力構(gòu)建惠農(nóng)服務(wù)金融生態(tài)圈。
在“中國荔都”廣東茂名，郵儲銀行茂名市分行依托郵政“四流合一”的獨(dú)特稟賦優(yōu)勢，與郵政協(xié)同搶“鮮”發(fā)力荔枝全產(chǎn)業(yè)鏈項目，持續(xù)加大金融供給力度，著力解決荔枝產(chǎn)業(yè)鏈的“融資難、銷售難、物流難”，助力茂名荔枝“紅”遍全國。
該分行還聯(lián)合茂名市郵政分公司等8家核心企業(yè)及研究機(jī)構(gòu)成立了“茂名數(shù)字鏈農(nóng)產(chǎn)業(yè)聯(lián)合體”，打通產(chǎn)銷關(guān)鍵環(huán)節(jié)，為荔枝產(chǎn)業(yè)提供“數(shù)字農(nóng)業(yè)+數(shù)字電商+數(shù)字物流+數(shù)字金融”的全產(chǎn)業(yè)服務(wù)模式，實現(xiàn)了從育種開始到電商銷售無縫銜接的農(nóng)業(yè)解決方案，打造荔枝產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的示范樣本，探索形成可復(fù)制可推廣的聯(lián)合體發(fā)展模式，帶動農(nóng)戶全面增收，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。截至2023年11月末，郵政企業(yè)助農(nóng)銷售荔枝超1億元，茂名市分行對荔枝產(chǎn)業(yè)累計發(fā)放貸款6.32億元，余額達(dá)1億元。
隨著鄉(xiāng)村新業(yè)態(tài)新模式的不斷涌現(xiàn)，以直播電商為代表的數(shù)字經(jīng)濟(jì)為各地的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級帶來了新契機(jī)。初冬時節(jié)，高原上陽光明媚，青海省海西蒙古族藏族自治州一家企業(yè)的負(fù)責(zé)人馬曉峰正在通過電商直播銷售牦牛肉干、茶卡羊肉、藜麥、枸杞等當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品。
“種得好、養(yǎng)得好都不如賣得好。”馬曉峰感受頗深，“農(nóng)產(chǎn)品要翻山越嶺銷往城市，物流運(yùn)輸是個難題，物流難題不亞于資金難題。”為幫其解決困難，郵儲銀行海西州支行為他提供了20萬元貸款，用于支付人工費(fèi)和收購農(nóng)產(chǎn)品。當(dāng)?shù)剜]政分公司則利用其強(qiáng)大的物流網(wǎng)絡(luò)，為這些農(nóng)產(chǎn)品提供寄遞物流服務(wù)。“眼下，家鄉(xiāng)的綠色有機(jī)農(nóng)特產(chǎn)品正通過網(wǎng)絡(luò)這條無形的‘路’和郵銀協(xié)同這條有形的‘路’走出大山深處，遠(yuǎn)銷省外甚至國外。我們的腰包也鼓了起來。”馬曉峰說。郵儲銀行海西州支行和海西州郵政分公司的緊密合作，不僅解決了農(nóng)村電商的資金問題，也幫助他們解決了物流難題。這種全鏈條服務(wù)，正在為農(nóng)村電商的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支持。
從產(chǎn)品服務(wù)向生態(tài)服務(wù)升級，郵儲銀行協(xié)同郵政分公司，在金融服務(wù)基礎(chǔ)上疊加電商、物流等綜合服務(wù)，打造“商流+物流+金融”農(nóng)村生態(tài)服務(wù)。郵儲銀行深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建產(chǎn)品齊全、服務(wù)專業(yè)、聲譽(yù)良好、便捷高效的“三農(nóng)”金融服務(wù)體系，將金融服務(wù)融入惠農(nóng)合作項目、三級物流體系、農(nóng)村電子商務(wù)、農(nóng)村公共服務(wù)等郵政綜合服務(wù)當(dāng)中，為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)中的“村社戶企店”等各類主體提供全覆蓋、全流程的一攬子特色服務(wù)。同時，加強(qiáng)與政府、企業(yè)、協(xié)會、擔(dān)保公司、保險公司等的信息共享和產(chǎn)品對接，參與農(nóng)村智慧政務(wù)平臺建設(shè)，將金融服務(wù)嵌入更多農(nóng)業(yè)農(nóng)村場景；發(fā)揮郵惠萬家直銷銀行作用，通過“母子協(xié)同”、優(yōu)勢互補(bǔ)，探索數(shù)字化服務(wù)“三農(nóng)”新模式，全面助力鄉(xiāng)村振興。
推進(jìn)中國式現(xiàn)代化，必須堅持不懈夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。郵儲銀行正持續(xù)不斷地將一股股“金融活水”引向、注入廣袤鄉(xiāng)村，為澆灌高質(zhì)量發(fā)展的希望田野貢獻(xiàn)郵儲力量。