稻鄉五常 一粒稻米的含“郵”量
五常市支行客戶經理（中）定期上門走訪大米加工企業。
在郵儲銀行的扶持下，五常很多米企添置先進的加工生產線，產能一路升級。
黑龍江省是國家重要商品糧生產基地，2023年糧食總產量1557.64億斤，占全國的11.2％，連續14年位居全國第一。郵儲銀行黑龍江省分行以國有大行之擔當，聚焦服務農業強省建設，大力實施現代農業振興行動，將金融支持糧食安全作為踐行鄉村振興戰略以及“三農”金融服務的重點工作，加大對糧食重點領域的信貸投放力度，開通春耕備
耕信貸服務“綠色通道”，抓好“農頭工尾”“糧頭食尾”，服務糧食產業鏈式開發，助力保障糧食和重要農產品穩定安全供給。
截至今年5月底，黑龍江省分行“三農”個人經營性貸款結余416.88億元，市場占有率為13.21％，居省內國有大行首位，“三農”客戶今年增長2.1萬戶，其中新客占32％；服務從事糧食貿易和加工的小微企業主、購銷經紀人4594戶，貸款結余64億元。同時，黑龍江省分行糧食企業有貸客戶為956戶、貸款金額為41.75億元，均列全國郵儲首位；糧食企業貸款規模占比為36.64％，列全國郵儲首位。
6月18日，記者在哈爾濱市見到了黑龍江省分行黨委書記、行長銀青志。他介紹說：“近年來，黑龍江省分行聚焦區域特色產業，創新發展路徑，找準普惠金融與其他業務結合點，加大對區域內糧貿、加工等企業的資金扶持力度，重點從產品創新、服務升級、專業扶持三方面做好涉農產業客群金融服務，助力黑龍江當好國家糧食穩產保供‘壓艙石’，讓龍江糧食裝滿中國飯碗。其中，服務‘五常大米’是一個典型。”數據顯示，截至今年6月底，郵儲銀行五常市支行小企業貸款存量客戶中大米加工行業客戶授信金額為6.35億元，占小微企業總體授信規模的78.58％，市場占有率位列同業第一；今年發放“三農”業務貸款4.71億元，凈增1.64億元，結余7.45億元，市場占有率位列同業第二。
產品嵌入全鏈條
當記者乘坐的采訪車離開哈爾濱市主城區，駛上剛剛開通的吉黑高速公路時，就仿佛一頭扎進了稻田里。目之所及，皆是綠油油的稻田。這樣的景觀足足延續了100多公里，直到我們駛出高速到達五常市。
進入五常市，各種稻米加工企業的廣告牌更是一個挨一個地豎立在道路兩旁，打開車窗，空氣中仿佛都是米香。
五常市是哈爾濱市下轄九縣（市）中耕地面積最大的縣級市，有中國稻鄉之譽。在415萬畝的耕地中，水稻占240萬畝，是黑龍江省重要的大米產區。五常大米具有顆粒飽滿、色澤清白透明、飯粒油亮、香味濃郁等特點，一直受到市場青睞。目前，五常大米的品牌價值已超700億元，連續五年位居地標產品大米類全國第一，連續三年榮獲中國·黑龍江國際大米節金獎。
“五常大米的市場很大，近幾年來大米產品不斷翻新，銷售渠道越來越多樣化，玩法整得老多了！”隨車同行的郵儲銀行哈爾濱市分行副行長李世鵬向記者介紹，“市場如此活躍，大米產業鏈各環節對資金的需求自然旺盛，咱們郵儲銀行現在都有適合的產品去匹配和賦能！”
五常市稻米加工企業眾多，在大米產業鏈中處于核心地位。五常市昌旺米業是獲得郵儲銀行支持的眾多企業之一。為了支持其發展，2011年以來，郵儲銀行五常市支行針對其特點，通過疊加小企業“房抵貸”“雙穩貸”“U糧易貸”（信用）等產品，為相關企業提供高達3100萬元的總授信，助力其年銷售額突破3億元。
去年10月，正值大米加工企業用款高峰期，而當季的原材料水稻價格達到歷史新高，企業資金需求量增加。五常市支行及時對“U糧易貸”的部分產品要素進行了調整，將更多的企業納入“U糧易貸”的覆蓋范圍。昌旺米業也是受益者之一，在其最需要收糧資金時，五常市支行給予1000萬元信用貸款及500萬元穩企穩崗貸款的支持，解了客戶的燃眉之急。
對于上游廣大的農戶，五常市支行提供更加便捷的金融服務，通過加快農業農村大數據平臺建設，進一步推進小額貸款產品創新和服務創新，拓展網貸通小額貸款業務，為農戶推出“極速貸”信用戶（線上）貸款，該業務手續簡便，利息低，無須聯保，手續齊全5分鐘即可放款。2022年以來，該支行累計投放線上信用戶貸款10.43億元。
見到孫志時，他正在稻田里除草。孫志是五常市安家鎮雙喜村水稻種植大戶，經營著一家農民專業合作社，他們的稻谷早已被附近的米企預訂。“貸款不用出門，不用抵押，在線上申請后當天就到賬了。這對我們農民太方便了。”談及年初辦理20萬元貸款的經歷，孫志直言“沒想到”。他指著田邊的兩層小樓及院里的收割機、播種機、卡車等“家當”笑著說：“現在我們農民家境殷實得很，來年還找你們郵儲銀行貸款！”
“能對市場需求作出快速反應并及時予以滿足，這得益于總行和省、市分行的強有力支撐。”李世鵬總結道。據悉，“米貸通”等是郵儲銀行總行為五常市支行單獨設計的，“糧食收購貸”“U糧易貸”等在全國推廣之前先以五常作為試點。包括抵押擔保方式，省、市分行對五常市支行都有一些特殊的政策，比如允許集體土地抵押，在貸款額度方面也給了五常市支行很大支持等。
目前，五常市支行已形成較為完備的產品體系，能為五常大米全產業鏈市場主體提供賦能。為上游的小農戶匹配信用戶貸款、“極速貸”信用戶（線上）貸款產品；為種植大戶、家庭農場、農民專業合作社匹配規模種植貸、產業貸產品；為糧食經紀人、糧貿企業匹配糧食收購貸等產品；為產業鏈核心大米加工企業匹配“房抵貸”、“雙穩貸”、專精特新貸款、“科技信用貸”、“U糧易貸”等產品。這些產品從擔保和申用便捷性、額度、貸款期限等方面全維度考慮與市場客戶的匹配性，也讓五常市支行服務五常大米產業有了強有力抓手。
服務堪稱管家式
6月19日，天降小雨，這使本就不怎么炎熱的五常市變得更加涼爽。路上車輛很少，當我們跟隨五常市支行小企業客戶經理關巖一起趕到五常市磨盤山米業有限公司時，已是下午5點。進大門，穿廠房，繞過一樓的屏風，按電梯上辦公樓，可以看出，關巖是這里的常客。
眼下正值水稻分蘗期，本不是資金需求的旺季，但因為建成不久的現代化廠房和辦公樓占用了大量資金，磨盤山米業在農藥、禮盒采購及稻谷收購方面的資金周轉有些緊張。關巖正是為此而來。
他為正尋求快速發展的磨盤山米業帶來了兩個好消息：為其增加授信，滿足其用款需求，同時適當降低貸款利息。這一下打消了磨盤山米業負責人孫振興的后顧之憂。
孫振興的辦公室在二樓，三面是落地玻璃窗。站在窗前，往右看，遠處成片的綠色稻田，那是他的種植基地；往左看，是占地16萬平方米的現代化廠房，里面是兩條自動化大米精加工生產線。在那里，從鮮米到成為精加工米需要60多道工序，日加工稻谷可達800噸。這位子承父業的“80后”語氣堅定地告訴記者：“在打造全國米業知名企業的道路上，可以說，郵儲銀行是我們合作最早、合作最融洽、合作時間最長的銀行！”
磨盤山米業是五常市集研發、種植、加工、銷售于一體的現代化大米加工企業，也是郵儲銀行的重要客戶。其從一家小作坊成長為知名的現代化米企，離不開郵儲銀行的大力扶持。從最初的20萬元小額貸款起步，到雙穩貸款、房產抵押貸款、糧食收購貸款等，都是郵儲銀行客戶經理主動上門為其推薦辦理的。目前，磨盤山米業在郵儲銀行的總授信金額達5000萬元。“每逢我們發展的關鍵階段，郵儲銀行總會上門提供產品和服務支持，像為我們量身定制一樣。”孫振興感嘆道。
記者在與當地米企老板、種植大戶交流時，他們都對郵儲銀行的管家式服務稱贊不已。關巖是五常市支行的第一位小企業客戶經理，2023年個人發放貸款超2億元。他說：“并不是放貸后就萬事大吉，放貸對我們來說只是服務的開始，除了做好貸后管理，還要密切關注客戶的經營狀況。不僅在客戶用款時給予足夠的貸款額度并及時放貸，在客戶回款后賬戶上有資金閑置時，我們還會聯動個金、公司、‘三農’等條線，為其主動推薦合適的理財、國債等金融產品，使其獲得更高的收益。”關巖給記者展示了他的手機銀行頁面，其名下買了十多種金融產品，但每種金額并不大，多為幾百元。關巖解釋，每次向客戶推薦購買金融產品后自己也會跟著買一些，這樣能隨時了解收益情況，及時與客戶分享并提出建議。以客戶為中心，多想一層，先行一步，當好客戶的資金管家，這個理念已經融入每一位郵儲人的骨子。
據介紹，以米企為核心，五常市支行在實現小企業信貸業務高效發展的同時，有效帶動了公司、個金、“三農”等業務發展。其中，通過小企業客戶聯動儲蓄最高時點余額達2.3億元，銷售理財產品9600萬元。
郵儲銀行的“陽光信貸”也在五常業內聞名。談起郵儲工作人員的作風，很多客戶豎起大拇指。多位米企老板告訴記者，逢年過節，自己想表示下心意，都被婉言謝絕了。覺得實在過意不去，他們想了一招，把大米直接送到支行放下就走，但很快郵儲員工都會按市場價把錢打過來，并且只多不少。幾次以后，很多客戶也就不送了，“本想表示一下心意，沒想到讓自己的‘管家’更破費了”。
專業能力贏信賴
聽說郵儲銀行的人前來調研，本來臨時要出差的五常市金禾米業有限責任公司董事長李云輝將出行時間硬是推遲1小時，只為能見上一面。當看到金禾米業生產線上兩臺“ABB”數控機器臂正在精準分揀包裝好的盒裝高端稻米產品時，記者不禁感嘆：“普通的大米居然能做得如此高科技！”
金禾米業是一家集稻米種研、種繁、種植、收儲、加工、銷售、科研、服務于一體的農業全產業鏈企業，專注五常大米30年，是農業產業化國家重點龍頭企業。其與科技同行，堅持創新引領，培育的稻種榮獲第三屆中國·黑龍江國際大米節金獎第一名。金禾米業與郵儲銀行合作多年，目前在郵儲銀行的授信金額達2000萬元，已用信2000萬元。
李云輝自信地帶著大家到公司研發中心品嘗最新研發的大米品種；到為高端家庭定制的一畝“皇家田”察看由專屬管家管理的最高品質的水稻長勢；到智能潔凈車間感受“一線多加”即精米、粥米、糙米、胚芽米等加工在一條生產線上完成的震撼……可以看出，能成為郵儲銀行的客戶，李云輝很是自豪。作為多年的合作伙伴，沒有唇槍舌劍、錙銖必較，像老朋友一樣，雙方很快談妥了相關事宜。李云輝一直堅持到最后一刻才匆匆離開。臨行前，他的一句話讓記者印象深刻：“五常的好米企都在郵儲銀行貸款。”
李云輝并非言過其實。據介紹，目前在五常市政府部門注冊登記、具有生產資質的大米加工企業有515戶，全年正常生產經營的企業約100戶，其中經營狀況穩定、資產質量較好、對銀行有價值的客戶約80戶。他們中有65戶獲得了郵儲銀行的授信，郵儲銀行價值客戶的市場占有率達80％。在五常排名前20位的民營米企中，有17戶是郵儲銀行的客戶。截至今年6月底，五常市支行小企業貸款累計授信金額達8.08億元，貸款結余4.72億元，在全省郵儲排名第一。
五常市支行行長闕斯洋自豪之情溢于言表：“我們的小企業貸款業務近年來一直保持快速增長，市場占有率在同業中位居第一，更難得的是在如此大的規模下，我們的逾期率和不良率始終為零！”
他們是如何做到的？核心就是一個詞“專業”。多年來，五常市支行形成了一套風險識別體系并在實踐中不斷完善。他們通過大數據模型、電費、現場走訪、行業口碑等交叉驗證相關信息，對企業經營狀況、發展前景作出精準判斷。小企業客戶經理人人都是米業專家。他們到企業走訪，掃一眼就知道大米加工設備的型號及功率，再輔之以企業所交電費的印證，就能對企業的真實產能了然于胸。
更為重要的是，郵儲銀行掌握著獨家的市場數據和信息源。因為貸款客戶覆蓋當地大米生產加工的全產業鏈條和頭部米企，郵儲銀行擁有全產業鏈條信息，誰家經營異常、遇到什么困難、產品銷售如何，都會在第一時間獲悉。
在米企老板眼里，郵儲人不僅懂金融，還是行業專家，除提供貸款等金融服務，還能將銀行高端客戶資源與之共享，實現多方共贏，并提供行業咨詢，做企業的投資顧問，這簡直是千金難買。
“我們感覺，能在郵儲銀行貸款是一件挺有面子的事，通過貸款審核過程獲得了郵儲銀行的認證和背書，證明了企業的實力；更重要的是，大家通過郵儲銀行形成了一個‘俱樂部’，共同做精產品，做大市場！”米企老板紛紛這樣點評郵儲銀行的服務。
正是得益于做深做精大米產業鏈，五常市支行的收入和利潤保持了快速增長。截至6月底，五常市支行在當地13家金融機構綜合排名居首位，亦居全省郵儲縣級支行第一位。
對未來的發展，闕斯洋信心十足：“面對新形勢、新任務對我們提出的更高要求，五常市支行將通過團隊的力量，勇當服務鄉村振興的主力軍，緊緊圍繞五常大米特色產業，構建五常大米全產業鏈融資方式，以創新為引擎，研究探索小微企業輕資產融資新方法、新模式，強化金融服務，不斷提升普惠金融服務的主動性和靈活性，推動五常大米產業提質升級、做大做強！”
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