興農富民的小善大成
——從“新鄉實踐”探析郵儲銀行小額貸款的發展之路中原之上，河南新鄉。眼下正是秋糧作物產量形成的關鍵時期，亦是資金需求旺季。廣袤的田野間，高產優產良田連綿不斷，麥浪翻滾，稻黍生香。像往年一樣，郵儲人開足馬力，全力保障資金供給，助力農業增效、農民增收。9月2日，郵儲銀行長垣市魏莊鎮支行為包地大戶尚景博發放小額貸款10萬元，為他購買化肥提供金融支持。
郵儲銀行小額貸款就是從新鄉市長垣縣（現為長垣市）魏莊鎮試點啟航的。自2007年6月22日發放郵儲銀行全國第一筆小額貸款以來，17年間，新鄉郵儲人薪火相傳，筑夢于田野，奮斗在鄉村，將小額貸款越做越大。今年上半年，郵儲銀行新鄉市分行涉農貸款凈增13.46億元，占比為45.2％。
習近平總書記強調，普惠金融要雪中送炭、服務民生。郵儲銀行牢記“國之大者”，致力于把普惠金融打造為最大的特色和最突出的優勢。從新鄉走向全國的郵儲銀行小額貸款目前累計投放突破10萬億元，服務客戶超7000萬人次。從打贏脫貧攻堅戰到全面推進鄉村振興，農村百姓從郵儲銀行獲得了源源不斷的金融“活水”。
聚焦農戶之難 信貸破冰起步
時至今日，在長垣市魏莊鎮西街街道上，仍然能找到郵儲銀行魏莊小額貸款營業部舊址。這座陳舊的二層白色小樓如今已變得有些冷清，沒有了當年的喧囂。2007年，郵儲銀行掛牌成立3個多月后，全國郵儲首筆小額貸款在這里發放。這一“貸”，讓這座普普通通的小樓承載了歷史的意義，郵儲銀行長達22年的“只存不貸”由此畫上了句號。一群充滿創業激情的年輕郵儲人白天下鄉調查，晚上回來研討，一連奮戰了幾個月，在這里制定出郵儲銀行小額貸款第一版制度、第一版操作手冊，設計出聯保協議、擔保協議、聯保合同、擔保合同以及借據，編制出一份份調查報告。
“依托郵政網絡服務城鄉，和其他商業銀行形成互補之勢。”這是郵儲銀行改制之初便攜帶的獨特基因以及定下的發展基調，這也意味著郵儲銀行從改制開始就走上了轉型和改革的道路。不是對公業務，不是大業務，郵儲銀行的信貸業務從一開始就選擇了當時大多數銀行不愿眷顧的小額信貸。
彼時，農村金融仍然是金融改革發展最薄弱的環節，農民貸款難是個突出問題。河南省是農業大省，長垣農業基礎好，魏莊的養殖業也是特色產業項目之一。經過慎重考慮，當時的長垣縣被選定為郵儲銀行小額貸款業務開辦試點地。
當時，小額貸款沒有全國性的成功經驗可供借鑒，只能自己摸索。在長垣試點期間，作為拓荒者的郵儲人通過學習國際先進經驗并結合實際，推出了農戶聯保貸款、農戶保證貸款、商戶聯保貸款、商戶保證貸款四款無須抵押的小額信用貸款，相較于國內同業，在產品設計、還款方式和服務客戶等方面，都有著諸多創新。
產品上，郵儲銀行三戶聯保貸款和自然人保證貸款與同業產品對比，額度更小，更加滿足了廣大客戶尤其是低收入群體的需求；還款方式上，大多數是等額本息還款法，而同業多采取的是到期一次性還本法；服務上，郵儲銀行對小額貸款業務是真重視、真投入、真推廣、真服務，真正踐行了陽光信貸承諾，通過優質的服務贏得了客戶和市場的認可。
董景蓮，郵儲銀行第一位小額貸款客戶。今年已57歲的她看上去仍精力十足，回憶起改變自己人生命運的那一天，董景蓮依然難掩激動之情。當時，董景蓮因擴建養鵝場，急需一筆錢。正巧郵儲銀行的信貸人員下鄉來宣傳，讓董景蓮與郵儲銀行一拍即合。“因為沒有抵押物，俺當時從其他銀行借不到錢；通過民間借款又怕糾紛和扯皮，而且那時候大家手里都不富裕。郵儲信貸員跟俺說，可以辦理三戶聯保貸款，3戶農戶組成1個聯保小組，不再需要其他擔保，就可以向郵儲銀行申請到貸款。俺一聽，噫，這政策真好！郵儲不嫌麻煩，連幾萬塊錢都貸給俺，簡直就是善舉！俺和村里幾個人一合計，就申請了貸款。”董景蓮自豪地說，自己是村里第一個從公家貸款的人。
除了身材稍有發福，丁現勝看上去和17年前沒有太大變化。2007年，時年25歲的他成為長垣郵儲信貸業務部主任，也是郵儲銀行第一位信貸業務部主任。“郵儲網點覆蓋農村，郵儲銀行扎根‘三農’，發揮了金融‘主力軍’的作用，真正走到了老百姓的心里。”談起“拓荒”的艱難，丁現勝回憶說，“當時一切都是從零開始。但是我們知道自己可能在干一件足以影響郵儲銀行未來信貸發展的大事，在做一件有利于鄉親們脫貧致富的實事，十分期待能夠落地開花。”
貸款用途、還款意愿和還款能力，是控制金融風險時要考慮的主要問題。貸款用途是否符合相關政策規定，是否合理？借款人本人對貸款的認識和看法是什么，借款人配偶是否支持貸款？聯保或者保證人對借款人的態度和評價怎樣？這一個個問題，都要依靠信貸員的雙腿跑出答案。
“當時，大多數客戶是沒有財務報表的，我們在現場調查時主要是根據客戶說的一些情況及時設計新的問題，或查看有關的資料來進行驗證，拍照留下影像資料，回到單位整理調查報告時再一項一項分析，編制收入利潤表、資產負債表，然后根據制度設定公式測算貸款額度。”時任魏莊小額貸款營業部主任的鄭兆輝說。
那年，同樣25歲的趙冰做起了信貸員，17年前的日子他仍歷歷在目。每天清早開過晨會，分配好任務，“創業者”就出發了，一個手提袋、一個筆記本、一沓打印好的調查問卷就是所有的工具。每天步行10余公里，光運動鞋每個信貸員都磨爛了好幾雙。“面包車拉我們到村口，每到一個村放下一個人，自己走進去調研，完事后如果車沒來接就自己走回去。正是三伏天，天氣熱到襪子都被汗水浸透了。”
困難沒有影響大家的工作熱情。在大量地走訪客戶、調研市場之后，經過反復推敲，他們逐字逐句地將郵儲銀行小額貸款第一版制度和操作手冊等材料撰寫完成。
“從領導到員工，干工作的責任心、敬業精神，是我們不斷發展壯大的根本。”鄭兆輝回憶說，第一筆業務的審貸會從下午6點多開到晚上快10點。有哪些風險、給多少額度、還款方式怎么定更合理……參會人員各抒己見，討論熱烈。
2007年6月22日，在各級領導、媒體和村民的見證下，郵儲銀行長垣縣魏莊小額貸款營業部對外營業，董景蓮拿到了額度為2.4萬元、為期4個月的小額貸款，標志著郵儲轉型為商業銀行推出的第一款特色產品正式落地，郵儲銀行的貸款業務也從質押貸款順利推進到無質押貸款。隨后，郵儲銀行小額貸款業務走出新鄉、走出河南，并最終走向全國。
這筆2.4萬元的貸款，不僅成為郵儲銀行信貸發展的重要節點，也改變了董景蓮等農戶的命運。種糧戶、養殖戶、合作社……17年來，新鄉市分行“三農”金融客戶種類和規模不斷壯大。截至今年6月底，該分行累計召開村級推進會486場，為9348戶村民授信34.3億元；累計向1435家合作社、1196個專業大戶提供資金支持。
滿足市場之需 產品供給豐富
2010年，郵儲銀行魏莊鎮支行即原魏莊營業部搬遷到1公里外的新址，繼續履行著“前輩”的使命。今天的魏莊鎮支行，營業廳功能分區鮮明，智能設備一應俱全，一群年輕員工笑意盈盈、朝氣蓬勃。
魏莊鎮支行客戶經理兼營業部主管劉雨晨列舉了支行發展的一組數據：截至今年7月底，魏莊鎮支行小額貸款規模達到2億余元，與2010年相比，增長了2.8倍；信貸客戶經理人均放貸量是2010年的6倍，成為助力地方經濟發展的主力軍，這些都得益于小額貸款業務的不斷迭代升級。
從當年董景蓮辦理的三戶聯保貸款到現在，郵儲銀行小額貸款種類不斷增加，額度不斷升級，放款速度更快，手續也更簡便，較好地滿足了各類農業經營主體的金融需求，助力他們的事業更上一層樓。
不同農戶具有不同的個性化需求，產品種類需要不斷豐富。長垣市錦華面粉廠負責人韓國盟，是長垣市支行副行長陳佳碩做信貸客戶經理時的客戶，在佘家鎮老岸村經營面粉廠已有10年。以前每到用錢的時候，除了自有資金，找貸款就成了他的一塊“心病”。郵儲銀行針對不同行業特點，推出“種植貸”“糧食貸”“肉牛貸”等特色產業貸，其中的“糧食貸”恰好滿足他的融資需求。
陳佳碩提任后，長垣市支行信貸客戶經理李建瑞繼續服務韓國盟。“辦了小額貸款后，建瑞建議俺在郵儲開立對公賬戶。了解到俺有買房的需求后，建瑞又積極幫俺介紹地段好的房子，俺的房貸也是在郵儲辦的。”韓國盟給郵儲銀行的全方位服務豎起了大拇指。
“我們的信貸客戶經理都定期上門走訪客戶，向客戶宣傳產品，了解客戶需求，解客戶‘急難愁盼’，很多人和客戶處成了朋友。對郵儲銀行的服務，客戶都很認可。”陳佳碩介紹支行信貸客戶經理“客戶至上”的服務理念。
資金需求量大，貸款額度也需要升級。從董景蓮辦理農戶聯保貸款時最高能貸5萬元，到如今30多種產業貸以及“信用+抵押”方式，最高可貸1000萬元，郵儲銀行對農戶的貸款需求能滿足盡滿足。
在長垣市廷進小麥收購經營部的糧倉里，堆放著1800噸的小麥和玉米。看到長垣市分行信貸客戶經理劉如濤來了，崔廷進趕忙過來打招呼：“正念叨你呢，你就來了。”2023年，常年在馬寨村從事糧食購銷生意的崔廷進從郵儲銀行拿到了貸款。“從事糧食收購行業，對資金的需求量大，糧食收購旺季給農戶的錢需要當日結清。當時其他行已經來過了，但額度比較低。對比之下俺選擇了郵儲銀行，不僅貸款額度高而且放款速度快。”崔廷進繼續說，“俺現在收糧款還不夠，如濤你幫俺評估一下，還能不能追加貸款。”
資金需求緊，放款要加速。長垣禾淼種植專業合作社負責人張曉青是郵儲銀行的老客戶。從2011年獲得第一筆22萬元的聯保貸款以來，張曉青通過郵儲銀行融資近300萬元，合作社也在金融“活水”的澆灌下愈加“茁壯”。2021年，河南遭遇水災，張曉青的合作社急需資金雇人搶收莊稼。“向郵儲銀行‘求救’后，郵儲開辟綠色通道，100萬元專屬貸款當天放款，解了我的燃眉之急，真是名副其實的‘雪中送炭’。”
“今年上半年，新鄉市分行在重點行業和特色產業共放款11.53億元，其中糧食收購貸放款10.19億元，較去年同期多放3.03億元；糧食種子行業放款1.5億元，有力保障了新鄉市夏糧豐產增收；生豬養殖放款6710萬元，養羊放款2497萬元，進一步促進了新鄉市重點產業的發展。”新鄉市分行三農金融事業部負責人宋玉明對這份成績單感到滿意。
掌握未來之鑰 智慧金融賦能
在新鄉市分行三農金融事業部辦公室的墻上，寫著“優結構、促轉型、強管理、控風險”12個字，清晰地表明其工作重點。
“現在通過科技賦能，會向信貸客戶經理主動推送有潛在需求的客戶，實現從農戶上門申貸向郵儲銀行主動授信轉變。同時，通過系統為客戶畫像，準確識別客戶規模、還款能力和風險。”宋玉明感慨于科技深刻地改變著郵儲銀行的服務模式，也不斷提升著客戶體驗。
智能時代的到來，提高了工作效率，更有利于“三農”金融業務的發展，郵儲銀行也在不斷創新“三農”金融產品及服務模式，如推出主動授信模式、線上貸款產品，優化了還款提醒、風險預警信號，采用智能外呼、手機營銷地圖等，使貸款操作流程更加標準化、便捷化、高效化。
按照智能化轉型方案，新鄉市分行加大智能化設備投入力度，讓客戶在辦理金融業務時享有更多的獲得感、幸福感、安全感。如今，魏莊鎮支行營業廳內擺放了智能柜員機、ATM等智能和自助設備，可以實現申請貸款、生活繳費、簽約理財等功能。
同時，信貸客戶經理的“裝備”也在不斷迭代。“以前客戶辦理貸款時，需要向郵儲銀行申請，整個過程短則幾天、長則2—3月，體驗不佳。現在我們每個信貸客戶經理都配了一臺移動展業設備，可以隨時處理客戶的貸款申請，加上線上產品的推出，最快申請當天就能放款。”李建瑞說。
“通過數據分析、主動授信、彈窗提示，營銷獲客更便捷；業務處理更高效，采集關鍵信息、給出授信建議、簽訂貸款合同實現線上辦理，放款周期由三天縮短為10分鐘；貸后管理更省力，通過智能分析實現差異化貸后管理，改變了過去戶戶必貸后管理的模式，節約了人力物力，使得風險防控更加精準。”說起智能化帶來的顛覆性變革，長垣縣支行行長成靈偉如數家珍。
郵儲銀行的變化，受益的是客戶。
如今，長垣禾淼種植專業合作社被授予長垣市創建全國綠色食品原料標準化生產基地投入品專供點稱號。今年，手機銀行“一鍵測額”、150萬元純信用“產業貸”再次成為合作社運轉的“推進器”。“在郵儲貸款助力下，我們公司多次渡過難關，發展持續向好，惠及數千村民實現年增收3萬—10萬元不等，帶領更多村民實現了致富。”張曉青說。
崔廷進今年在資金上遇到些問題，想從郵儲銀行再追加貸款。“沒問題，從你的信用值來看，還能貸款100萬元。”“太好了，郵儲銀行，我們信得過！”聽到劉如濤的話，崔廷進笑了起來。
從時任長垣縣支行行長到如今的新鄉市分行副行長，小額貸款業務伴隨著李成斌的事業發展。李成斌表示：“小額貸款業務的發展，經歷了一個從無到有、從有到優的過程，特別是我們的信貸客戶經理顛覆了銀行業在農戶心中門難進、臉難看的傳統印象。經過這些年的發展，新鄉市分行在服務地方經濟建設、助力鄉村振興中發揮了重要的作用，得到了地方黨委、政府的高度肯定。”新鄉市委書記李衛東在批示中表示，郵儲銀行扛起鄉村振興金融國家隊、主力軍責任，成績可圈可點。新鄉市委副書記、市長魏建平在批示中希望郵儲銀行進一步加大服務和支持力度，在服務鄉村振興中作出更大貢獻。
作為服務鄉村“主力軍”，郵儲銀行小額貸款伴隨脫貧攻堅、鄉村振興的全過程，深刻改變了中國農村金融的格局，為“三農”金融發展注入了源源不斷的動力，也見證了中國鄉村從貧困走向和美富裕的巨變，在實現城鄉基本公共服務均等化中體現了大擔當。
2019年，董景蓮所在的大留寺村被評為信用村，如今的她不養鵝了，但成了3個種植合作社的負責人，實現了從自己富裕到帶領百姓共同富裕的轉變。
丁現勝他們這些“創業者”還經常回到魏莊，大家總會談起那段激情燃燒的青春歲月。如今已是獲嘉縣支行行長的丁現勝說：“這樣的機會一輩子可能只有一次，無論是對郵儲還是對我個人而言都意義重大。”
趙冰2011年結了婚，在魏莊一直工作到2013年，現在是長垣市支行法律與合規部風險經理。他覺得自己是把一件事從“有意思”做成了“有意義”。
鄭兆輝現在是安陽市分行紀委書記。他說：“只有勇于挑最重的擔子、啃最硬的骨頭，才能把個人成長與企業進步統一起來，做到‘進步，與您同步’。”
李建瑞等信貸客戶經理傳承著以鄭兆輝、丁現勝、趙冰等為代表的郵儲銀行小額貸款開拓者的優良傳統，共同書寫著郵儲銀行服務“三農”、助力鄉村振興的新時代篇章。
魏莊小額貸款營業部舊址。
新的魏莊鎮支行內智能設備一應俱全。
2007年6月22日，郵儲銀行第一位小額貸款客戶董景蓮（右二）辦理借款手續。
董景蓮回憶當年的貸款申請經歷。
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