錘煉經營韌性 構建差異化競爭優勢
10月30日，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司公布2024年第三季度報告。今年以來，郵儲銀行堅持以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導，認真貫徹落實黨中央、國務院決策部署，緊扣高質量發展首要任務，堅守長期主義和可持續發展理念，通過能力建設、創新引領、精細化管理積累內生動力，夯實發展基礎，錘煉經營韌性，在服務經濟社會高質量發展的過程中，打造周期應對能力，構建差異化競爭優勢。
三季報顯示，截至9月末，郵儲銀行實現營業收入2603.49億元（中國會計準則，下同），同比增長0.09％；實現歸屬于銀行股東的凈利潤758.18億元，同比增長0.22％，盈利能力保持穩定；凈利息收益率1.89％，在國有大行中繼續保持優秀水平；不良貸款率0.86％，撥備覆蓋率301.88％，資本充足率14.23％，風險抵補能力充足。
聚焦穩健發展 經營韌性不斷增強
今年前三季度，郵儲銀行積極應對新形勢新挑戰，聚焦穩健發展，有效平衡規模增長、結構優化、收益穩定和風險防控，經營韌性不斷增強。前三季度，郵儲銀行實現營業收入2603.49億元，盈利能力保持穩定。同時，統籌“量價險”，打造穩健均衡的業務結構。在資產端，郵儲銀行堅持以RAROC（風險調整后收益率）為標尺的高頻動態管理框架，持續提升資產配置效率。在信貸業務方面，前三季度零售貸款增長5.69％，在新增貸款中占比40.31％，繼續保持行業前列；深耕對公賽道，公司貸款增長11.66％，實現量增質優。主要聚焦“三農”和小微企業領域的“兩小”貸款余額占比較上年末繼續提升1.12個百分點，貸款總額占總資產的比例較上年末繼續提升0.61個百分點。在非信貸業務方面，強化投研引領，加快資產交易流轉，實現資金高效運用。在負債端，郵儲銀行堅持以價值存款為核心的管理機制和量價統籌的發展理念，動態調整價值存款發展策略，存款實現同比多增2727.35億元，結構不斷優化，夯實低成本負債優勢，前三季度付息負債的平均付息率為1.49％，同比下降8個基點。得益于資產、負債兩端的精細管理，郵儲銀行不斷鞏固息差優勢，三季報顯示，前三季度凈利息收益率為1.89％，在國有大行中繼續保持優秀水平。
風險防控方面，郵儲銀行持續完善“全面、全程、全員”的全面風險管理體系，深入推動風險管理數字化、集約化轉型；穩步推進資本管理高級方法計量，提升風險識別專業能力。截至9月末，不良貸款率0.86％，繼續保持優秀水平；撥備覆蓋率301.88％，資本充足率14.23％，風險抵補能力充足。
寫好“五篇大文章”郵儲答卷 滿足實體經濟金融需求
做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”是金融支持經濟社會發展的核心著力點。郵儲銀行將“五篇大文章”納入中長期發展戰略規劃，研究制定專屬實施方案，加大資源傾斜力度，著力寫好“五篇大文章”的郵儲答卷。
普惠金融方面，郵儲銀行切實提升“三農”和小微企業金融服務質量，截至9月末，涉農貸款余額2.22萬億元，較上年末增加1872.77億元；普惠型小微企業貸款余額1.58萬億元，在客戶貸款總額中占比超過18％。郵儲銀行豐富科技金融生態圈，服務科技型企業超8.7萬戶，融資余額突破4800億元，同比增幅超過40％，為科技創新注入金融動能。同時，積極推進綠色金融業務，綠色貸款余額達7320.96億元，較上年末增長14.77％，增速持續多年高于各項貸款平均水平；全面構建“三橫三縱”的立體式養老金融體系，面向未老、銀發和家庭三類主體，深耕養老金金融、養老服務金融、養老產業金融三大領域，推動產品共享、服務共融、產業共建。在數字化轉型方面，信息科技持續助推業務發展，以“新核心+十大項目群”為抓手，加快核心系統升級換代。
郵儲銀行堅持把目光投向經濟所需、客戶所愿，精準有效地滿足實體經濟金融需求。在培育和發展新質生產力方面，郵儲銀行積極助力現代化產業體系建設，強化對先進制造領域的精準支持，截至9月末，制造業中長期貸款較上年末增長14.15％。積極支持房地產市場平穩健康發展，全力推進城市房地產融資協調機制落地見效，落地19個省份、47個城市“白名單”項目，精準支持房地產項目合理融資需求；積極滿足居民剛需和改善性住房需求，前三季度住房貸款增加287.28億元。積極支持“兩重”“兩新”重大戰略，加大國債、地方政府債等投資力度，金融投資較上年末增加3907.31億元。加快建設線上分期場景，開展信用卡分期立減活動，更好支持家電、數碼等大宗消費品以舊換新需求。
以精細化管理為核心 筑牢差異化競爭優勢
郵儲銀行不斷追求管理高效和成果最優，以體系支撐能力為基礎，以客戶服務的精細化管理為核心，以數字化轉型為驅動，筑牢差異化的競爭優勢，持續推動創新變革。
在筑牢差異化競爭優勢方面，郵儲銀行以打造“三農”金融、小微金融、主動授信、財富管理、金融市場五大差異化增長極為重點，持續提升體系支撐能力，為高質量發展保駕護航；加速變革“三農”金融運營模式，推動小額貸款產品整合和流程優化，建強“三農”客戶經理隊伍，推進產業強村和人口大村網格化開發，推動特色優勢產業精準服務；構建普惠金融“信貸+”綜合服務模式，通過“1+N”客戶服務團組，為客戶提供個性化、定制化的主辦行服務方案，依托“郵儲易企營”平臺，積極賦能中小企業數字化轉型；以點拓面服務產業鏈上下游小微企業，實現客戶的鏈路式、批量化觸達；加速推進主動授信，強化多渠道協同營銷能力，主動授信貸款余額超2700億元，不良貸款率0.5％左右，形成業務規模快速增長、風險水平合理適度、客戶體驗持續提升的高質量發展模式。同時，全力打造財富管理差異化增長極，及時跟進客戶資產配置及倉位管理，推進高收益、穩估值、靈活聯動的產品策略，做好長期陪伴。持續鞏固金融市場的價值創造能力，堅持投研引領，提升資產配置和交易的精細化管理能力；強化“看未來”理念和技術應用，持續推進“看未來”技術體系3.0階段建設，前三季度使用“看未來”技術批復客戶達11547戶、同比增長87.94％，批復金額達17104.25億元、同比增長257.99％。
在提升客戶體驗方面，郵儲銀行始終堅守以客戶為中心的理念，實現與客戶相伴成長，共享價值增值。在零售端，截至9月末，零售AUM（管理個人客戶資產）規模超16萬億元，較上年末增加1.15萬億元，VIP客戶5513.85萬戶，較上年末增長7.11％；富嘉及以上客戶569.08萬戶，較上年末增長14.67％。在對公端，以培育主辦行客戶為主線，全面深化“1+N”經營與服務新體系；自主研發建設政務金融云平臺，鏈式拓展服務G端、B端和C端客戶，醫賬通、惠農撮合、智慧教育、智慧法院等政務金融云子系統服務范圍已覆蓋全國30個省份；以代發工資、團辦信用卡、客群專屬理財保險為重點推進批零聯動，機構客戶代發業務金額同比增長約15％。截至9月末，公司客戶新增24.27萬戶，公司主辦行客戶較上年末增長85.22％，FPA（公司客戶融資總量）5.35萬億元，較上年末增長14.29％。同時，郵儲銀行深耕同業生態圈建設，“郵你同贏”同業生態平臺客戶活躍度顯著提升，注冊客戶數量近2500家，累計交易規模突破4萬億元。
在數字化轉型方面，郵儲銀行提升數字化水平，增強協同服務能力。加快智能技術賦能，完善小郵助手智能問答工具，以“機器人智能回復+專家人工解答”雙模式驅動，快速協助網點人員解決柜面業務問題，智能回復問題累計超58萬次。在智能柜員機的高頻交易上，創新應用“數字人”導航、業務審核、伴隨引導等功能，為客戶提供多角度、全方位的金融服務；依托云柜加速推廣移動展業“單人外拓”，在32家分行14173臺設備應用，致力于打造高效、精準、深度的服務能力，提升客戶滿意度。強化線上運營體系建設，聚焦客群畫像分析，加強數據賦能；提升手機銀行風險運營能力，引入NFC證件識讀功能，強化客戶身份驗證安全。集約化運營提質擴面，全行車貸和部分分行消費貸款實現總行集中審批，筆均審批用時壓降八成，作業人員壓降三成；小額貸款實現審查審批一級分行集中、8家分行審查審批集中到總行作業，作業人員壓降約四成；優化小額貸款貸后預警模型規則，推廣小額貸款遠程視頻貸后服務，視頻貸后筆均耗時較現場貸后壓降約90％。
下一步，郵儲銀行將堅持提升服務實體經濟質效，堅守一流大型零售銀行的戰略定位，圍繞打造“服務實體經濟一流、客戶體驗一流、價值創造一流”的目標，堅持穩中求進，穩步提升經營效益和管理效能，堅定不移做優做強，不斷開創高質量發展新局面，為中國式現代化建設貢獻郵儲力量。
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