低利率時代銀行轉(zhuǎn)型的“山西解法”
近年來，隨著我國金融市場進入低利率時代，商業(yè)銀行面臨諸多經(jīng)營挑戰(zhàn)。而在倚重能源經(jīng)濟的山西省，當?shù)劂y行業(yè)正面臨著更為復(fù)雜的嚴峻形勢。如何準確識變、科學應(yīng)變，掌握發(fā)展主動權(quán)，郵儲銀行山西省分行立足“煤炭大省轉(zhuǎn)型、資源經(jīng)濟破局”的區(qū)域特性，以價值創(chuàng)造為核心構(gòu)建“五大支柱”體系，積極探索適配資源型經(jīng)濟區(qū)域的銀行轉(zhuǎn)型路徑。
資源型經(jīng)濟下的山西銀行業(yè)面臨挑戰(zhàn)
在金融市場發(fā)展拐點，銀行傳統(tǒng)盈利模式面臨深度重構(gòu)。
今年一季度，全國銀行業(yè)平均凈息差1.43％，不良貸款率1.51％。受煤炭價格波動與能源轉(zhuǎn)型政策雙重影響，山西省銀行業(yè)面臨的困難尤劇，大型煤企貸款需求呈現(xiàn)“總量趨穩(wěn)、利率下探”特征。更突出的問題在于存款端——太原、大同、臨汾等資源型城市居民儲蓄“逆向定期化”趨勢顯著，活期存款成本剛性推高付息率。
在山西信貸市場，供需呈現(xiàn)“雙失衡”局面。一方面，傳統(tǒng)煤焦冶電企業(yè)投資意愿低迷、居民消費動力不足，而新興產(chǎn)業(yè)融資需求尚未形成規(guī)模；另一方面，國有大行紛紛投身普惠金融領(lǐng)域，郵儲銀行個人貸款市場份額被擠壓，“以價換量”策略成效受限。資產(chǎn)質(zhì)量方面，煤炭價格下行周期中，銀行業(yè)不良生成速度加快，進一步侵蝕利潤。
山西的經(jīng)濟特點使銀行業(yè)資產(chǎn)高度集中于傳統(tǒng)行業(yè)。數(shù)據(jù)顯示，山西省銀行業(yè)煤炭及相關(guān)產(chǎn)業(yè)貸款占比長期處于高位（約25％），而綠色信貸占比始終處于低位。在“低利率、低息差、低盈利、高風險”的金融環(huán)境下，這種結(jié)構(gòu)導致資本消耗與價值創(chuàng)造呈反向變動。
“五大支柱”構(gòu)建轉(zhuǎn)型坐標系
面對“資源型經(jīng)濟轉(zhuǎn)型+低利率環(huán)境”的雙重挑戰(zhàn)，山西省分行緊扣“轉(zhuǎn)型綜改及能源革命”發(fā)展機遇，積極調(diào)整思路、改變打法，構(gòu)建起覆蓋資產(chǎn)、負債、中收、風控、機制的“五大支柱”轉(zhuǎn)型體系。
一是轉(zhuǎn)型拓新，重塑能源經(jīng)濟下的資產(chǎn)布局。山西省分行結(jié)合省情，將傳統(tǒng)“礦、路、房”與新興“綠、網(wǎng)、旅”結(jié)合，形成覆蓋經(jīng)濟轉(zhuǎn)型全鏈條的“十大核心賽道”，針對性實施大型項目投放策略，按照“落地一批、儲備一批”的節(jié)奏，實現(xiàn)項目儲備與投放有效銜接。同時，將園群鏈開發(fā)、科技金融、縣域?qū)⒅圃鞓I(yè)和民生等“五大重點領(lǐng)域”作為營銷重點，圍繞省內(nèi)93個工業(yè)園區(qū)、16條省級重點產(chǎn)業(yè)鏈、18個省級專業(yè)鎮(zhèn)，按照“一園一方案”“一群一策略”“一鏈一模式”，做實普惠金融。深耕“地方產(chǎn)業(yè)”，發(fā)力全省587個合作平臺和重點產(chǎn)業(yè)，特別是針對山西清徐醋產(chǎn)業(yè)集群、祁縣玻璃器皿等產(chǎn)業(yè)實行靶向營銷開發(fā)。
二是場景引流，破解資源型城市的存款困局。針對山西企業(yè)資金運作特點，山西省分行始終堅持為公司客戶提供綜合產(chǎn)品服務(wù)，通過司庫、現(xiàn)金管理、易企營等數(shù)智化結(jié)算類產(chǎn)品和貸款、投行、票據(jù)、信用證等資產(chǎn)類產(chǎn)品，疊加公司理財、公司保險等財富類產(chǎn)品，在企業(yè)多種融資、資金保值增值、數(shù)字化管理等方面為企業(yè)提供便利，實現(xiàn)多渠道的公司客戶存款引流，推動賬戶體系進一步完善，帶動公司存款連續(xù)五年高速增長。
具體做法上，山西省分行以全年為時間軸，以網(wǎng)點產(chǎn)能、場景建設(shè)、優(yōu)質(zhì)代發(fā)、客戶價值躍升、財富轉(zhuǎn)型、合規(guī)發(fā)展“六大賽事”，推動網(wǎng)點服務(wù)效能提升、財富管理能力增強以及合規(guī)發(fā)展和資金安全保障，打造老百姓信賴的銀行。加快“金融+非金融”生態(tài)場景建設(shè)，通過郵儲銀行App接入水電費繳納、商超優(yōu)惠等10余項生活場景，在省內(nèi)城市打造“工資代發(fā)—生活消費—財富管理”的閉環(huán)，以價值創(chuàng)造贏得百姓信賴。
三是生態(tài)協(xié)同，開辟非煤經(jīng)濟的中收藍海。山西省分行圍繞“基石客戶增規(guī)模、非煤企業(yè)增收益”兩條主線，做深做大債券業(yè)務(wù)附加值。將公司保險、公司理財作為提高中收貢獻的主要抓手，搶抓上市公司閑置資金、中小微企業(yè)流動性管理資金，助力企業(yè)資金增值。依托山西文旅資源，聚焦線下剛性消費場景，結(jié)合“以舊換新、晉享U惠”“政府消費券”等政策導向開展專項促活，依托平臺流量擴大交易規(guī)模，促進消費提升。結(jié)合客戶養(yǎng)老金融、資金傳承等“金融+非金融”需求，通過代理保險、保險金信托等構(gòu)建多維金融生態(tài)，以高客帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。
四是前置管控，構(gòu)建能源周期下的風控防線。“預(yù)判式”的風險能力對山西省分行尤為重要。分行主動對接政府部門，敏銳捕捉政策變化動向，定期深入企業(yè)了解經(jīng)營狀況，加強方法論總結(jié)，提高對行業(yè)未來發(fā)展趨勢的預(yù)判能力，推動從“看歷史”向“看未來”轉(zhuǎn)變。匹配資源，全力打通不良處置的堵點，解決處置過程的痛點，加快不良貸款處置進度。通過不良清收促使減值回沖、增加利息收入，通過ABS增加投資收益、降低資金成本。
五是機制重構(gòu)，激發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型內(nèi)生動力。山西省分行推動人力資源向“三農(nóng)”、普惠等業(yè)務(wù)比重大、資本消耗小的機構(gòu)傾斜，向創(chuàng)效高的基層營銷崗位流動，配套業(yè)務(wù)優(yōu)先的崗級晉升、選拔任用管理機制，將一級支行打造為真正的利潤中心。圍繞當前形勢下金融服務(wù)新要求，優(yōu)化干部人才培養(yǎng)體系，通過“外聘+內(nèi)訓”“線上+線下”“晨夕會模擬+外拓實戰(zhàn)”，打通集前端市場營銷、中端產(chǎn)品配置、后端風險把控于一體的培訓脈絡(luò)，打造產(chǎn)能更高、競爭力更強的專業(yè)隊伍。持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點人員“積分+平衡計分卡+強聯(lián)動”的考核模式，業(yè)績優(yōu)異者優(yōu)先晉升職級、評優(yōu)評先，真正讓實干者得實惠。
從規(guī)模驅(qū)動到質(zhì)效優(yōu)先的范式轉(zhuǎn)換
在行業(yè)新常態(tài)下，山西省分行的探索揭示三大轉(zhuǎn)型要義：以“十大核心賽道”為代表的精準獲客機制，破解“資產(chǎn)荒”下的客戶拓展難題；以“場景化引存+生態(tài)化中收”為雙翼的模式調(diào)整，突破單一利息依賴的盈利瓶頸；以“人力資源傾斜+薪酬績效聯(lián)動”為核心的體制改革，激活應(yīng)對市場化競爭的內(nèi)生動力。
當利率紅利消退，唯有通過專業(yè)化治理、精細化運營與生態(tài)化協(xié)同的深度融合，以及基于區(qū)域特色的“量價險”均衡發(fā)展模式，才能在價值創(chuàng)造的新賽道重塑競爭優(yōu)勢。
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